Без переплаты

Первое, на что смотрит потенциальный заемщик, - процентная ставка. По мнению зампредправления банка "Стройкредит" Сергея Рыбина, сейчас не стоит брать рублевый автокредит дороже 14% годовых, валютный - 12%. "В среднем по рынку средняя ставка по автокредитам сейчас составляет 9-10% годовых в долларах и 14-15% - в рублях, -рассказывает начальник управления кредитования Межпромбанка Плюс Тамара Иванова.- При выборе кредита надо ориентироваться не столько на декларируемую ставку, сколько на наличие "скрытых" сборов и комиссий (за рассмотрение заявки, открытие и ведение ссудного счета, конвертацию валют). Так, например, при ставке в 12% годовых и комиссии за обслуживание кредита в 0,5% ежемесячно эффективная ставка составит 18% годовых.

- Единоразовая выплата за оформление кредита или открытие ссудного счета в размере $100-200 или 3000-6000 рублей уже стала стандартной для большинства банков, а вот ежемесячные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание или проведение операций по счетам взимают лишь немногие банки, - отмечает начальник управления автокредитования Московского кредитного банка (МКБ) Ольга Никитина. - При оформлении валютного кредита могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с конвертацией. Банки, занимающие лидирующие позиции в области автокредитования, проводят конвертацию валютных кредитов по курсу ЦБ РФ. Также ряд банков взимают плату за рассмотрение кредитной заявки.

Кроме того, банк может потребовать оплатить независимую оценку (если покупается подержанная машина), а также застраховать автомобиль по полису КАСКО. Причем договор страхования, как правило, можно заключить только с компанией, которая сотрудничает с банком, и на особых условиях, которые зачастую отличаются от тех, которые вам предложили, если бы вы покупали автомобиль не в кредит. По словам замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргариты Кондиди, максимальный размер страховки не должен превышать 9,99 % от стоимости машины. Дешевая страховка также должна настораживать. "Если страховые тарифы заметно ниже среднерыночных, которые сейчас составляют 8-9% в год, необходимо особо тщательно ознакомиться с правилами страхования - здесь могут быть "подводные камни", которые помешают получению возмещения при наступлении страхового случая", - предостерегает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов.

Способы расчета

Увеличить сумму выплат по кредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов. Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика (это установлено законодательством). Однако есть два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитет. При дифференцированном способе погашения задолженности ежемесячный платеж рассчитывается исходя из того, что основной долг уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа складывается из основного долга и процентов и уменьшается по мере погашения кредита. Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга ложится на заемщика в начальном периоде выплат.

Для того чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию долга, банки предлагают аннуитетный платеж. При этом размер ежемесячного платежа остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности. А уменьшение основного долга при аннуитете происходит не равномерно: в первом периоде долг гасится в меньшей степени, большую часть составляют проценты. В связи с этим общая сумма выплат незначительно увеличивается.

А чтобы она не увеличивалась еще больше - банк должен предлагать разнообразные способы погашения кредита. Если у банка развитая сеть отделений, большая сеть банкоматов с функцией приема наличных (cash-in), дистанционные каналы обслуживания (управление счетом через Интернет и по телефону) - заемщик сможет погашать кредит без дополнительных комиссий. Они, как правило, появляются при погашении долга через почту, системы переводов, платежные системы (например, Элекснет), со счета в другом банке или через банки-партнеры.

Рубль или доллар

Второй важный вопрос - валюта кредита. "В настоящее время ставки по кредитам в валюте ниже, чем по рублям, а курс доллара по отношению к рублю постепенно снижается, поэтому выгоднее брать кредиты в валюте, особенно в долларах", - считает Маргарита Кондиди из Промсвязьбанка. Другой совет - брать кредит в валюте дохода. "Любой кредит всегда лучше брать в той валюте, к которой привязан ваш доход, - полагают в Городском Клиентском банке. - В этом случае вы меньше подвержены валютному риску (риск изменения курса валюты). Хотя, конечно, кредит в рублях несколько дороже (на 2-3%), чем в долларах или евро".

И все-таки доллар или рубль? "В краткосрочной перспективе оптимальной валютой автокредита можно считать доллары: по таким кредитам ставка ниже, чем по рублевым, а сам доллар ослабевает по отношению к рублю", - советуют в МКБ. А вот долгосрочные кредиты лучше брать в рублях.

Сложный выбор

Следующая проблема - какую программу предпочесть. На рынке автокредитования сейчас существует множество различных программ. Это классическое кредитование, кредитование по факторинговой схеме, кредитование с обратным выкупом (buy back), а также множество специальных программ, в рамках которых банки предлагают кредитование под пониженную процентную ставку при покупке определенных марок автомобилей. "При выборе схемы кредитования прежде всего необходимо определиться с маркой автомобиля и поинтересоваться у автосалона, не предлагают ли они при приобретении данного авто в кредит какую-либо специальную программу банка, - советуют в Промсвязьбанке. - Интересной для клиентов, на мой взгляд, является так называемая факторинговая схема, при которой клиентам предлагается беспроцентная рассрочка платежа. Суть ее заключается в том, что клиент подписывает договор купли-продажи с условием беспроцентной рассрочки платежа, а затем в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи банку погашает задолженность уже перед банком, но при этом не платит проценты за кредит. Все, что требуется от клиента, - это оплатить банку комиссию и оформить страховку".

Также интересной и активно набирающей обороты является схема кредитования с обратным выкупом, так называемый, buy back. Суть этой программы состоит в том, что клиент приобретает автомобиль в кредит, при этом погашает только часть стоимости автомобиля. Это на 25-30% позволяет снизить размер ежемесячного платежа. По истечении определенного времени (2-3 года) автосалон выкупает автомобиль у клиента по остаточной (непогашенной) части стоимости, либо клиент может оставить cебе машину и самостоятельно погасить оставшуюся часть за счет кредита или собственных средств.

Что делать не рекомендуется, так это без особой надобности выбирать программы с упрощенной процедурой принятия решения (экспресс-автокредиты) - как правило, они предусматривают повышенные проценты по кредиту.

И еще один совет. При покупке автомобиля в кредит необходимо выбирать те модели, покупка которых позволит безболезненно вносить платежи за кредит. Ежемесячный платеж должен быть в два раза меньше ежемесячного дохода заемщика.